Накопительное страхование становится популярнее у казахстанцев
Все большее количество людей интересуют вопросы финансовой стабильности своей семьи, накоплений, получения качественного образования для детей, гарантий обеспеченной старости. Казахстанские эксперты по страхованию считают, что одним из способов правильно инвестировать свой капитал и обеспечить финансовую защиту себя и близких является страхование жизни.
Страховой полис – это один из способов обезопасить свое будущее и своих близких, получить определенную гарантию, уверенность в завтрашнем дне, говорит Нуржан Алимухамбетов, председатель правления АО «КСЖ «Государственная аннуитетная компания». «Срочное страхование жизни позволяет в материальном плане обезопасить себя от различных рисков, накопительное – сохранить и приумножить определенную сумму к какому-то событию. Добровольное страхование жизни в мировой практике является одним из важнейших инструментов финансовой защиты человека при наступлении непредвиденных событий, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью», – отмечает он.
Из всех отраслей экономики рынок страхования показал наиболее динамичный рост. По данным комитета по финансовому надзору, только за первый квартал текущего года размер премий в отрасли страхования жизни составил 4,9 млрд тенге, что на 36,1% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. «Все большее число казахстанцев пользуются услугами страхования жизни. И в зависимости от поставленных целей и потребностей клиента можно подобрать индивидуальную программу для каждого клиента», – отмечает Элеонора Омарова, начальник управления маркетинга АО «ДКСЖ БТА банка «БТА Жизнь».
О страховании жизни в основном задумываются те, кому есть о ком заботиться. Финансовая ответственность перед семьей или кредитные обязательства перед банками подталкивают клиента к тому, чтобы защитить свою жизнь от последствий непредвиденных и неприятных случайностей. «Казахстанцы сегодня еще не привыкли к страхованию жизни как к нормальному явлению. Поэтому продукты накопительного страхования жизни интересуют казахстанского потребителя чаще, чем срочное страхование», – считает Рашит Галлямов, директор департамента брокерских продаж АО «Generali Life».
Основными клиентами накопительного страхования в компании являются мужчины и женщины в возрасте от 30 до 45 лет, у которых есть семья с маленькими детьми или далекие планы на будущее и хорошая финансовая культура. Доход такого человека в среднем начинается от 100-150 тыс. тенге в месяц, что позволяет делать накопления в страховой компании, не нарушая обеспечения стандартных расходов в семейном бюджете, считает г-н Галлямов. По словам г-на Алимухамбетова, если говорить о страховании жизни, то здесь нет определенных половозрастных рамок. Как правило, о страховании жизни задумываются люди, подвергающиеся различным рискам по роду деятельности или образу жизни.
Страховой случай
Каждая компания по страхованию предлагает собственные компенсации согласно продуктам страхования жизни. «При самых тяжелых случаях – уход из жизни по любой причине, страховая компания выплачивает обычно 100% от той суммы, на которую был застрахован клиент. Будь то 1 млн тенге или $1 млн – страховая компания будет обязана нести эти расходы, если событие, которое произошло с клиентом, подпадает под определение страхового случая по договору страхования», – отмечает г-н Галлямов. При этом страхование не обязательно ограничивается защитой клиента только на случай смерти.
Компания может включить в программу следующие риски: присвоение инвалидности 1-2 группы в результате несчастного случая (НС), покрытие при госпитализации или временной нетрудоспособности клиента в результате НС, дополнительные страховые выплаты при получении телесных травм в результате НС и так далее. Например, в компании Generali Lif, клиент может включить все эти покрытия в свою программу страхования, чтобы его защита была наиболее полной. А компания при этом гарантирует выплатить до 100% от страховых сумм по каждому риску в отдельности при наступлении страхового случая. «Так, например, если клиент выбрал программу накопительного страхования жизни «Премиум» на 3 млн тенге с дополнительными покрытиями по рискам смерть в результате НС, инвалидность в результате НС, телесные травмы, временная нетрудоспособность и госпитализация со страховыми суммами также по 3 млн тенге каждая, то при наступлении страхового случая страховая компания будет нести ответственность в рамках этих сумм», – говорит г-н Галлямов.
Компенсация, а точнее страховая сумма определяется страхователем. Заключая договор страхования, клиент может исходить из своих возможностей, то есть размера страховой премии, которую он готов внести, либо из желаемого результата, то есть страховой суммы, которую он может получить при наступлении страхового случая. Кроме того, размер премии и страховой суммы зависят от пола, возраста, особенностей здоровья застрахованного. «К примеру, мужчина 30 лет, ведущий активный образ жизни, хочет застраховаться на 1,5 млн тенге сроком на 5 лет. Подобная страховка отнимет от его месячного бюджета всего 485 тенге. Если женщина 25 лет хочет застраховать свою жизнь на 1 млн тенге сроком на 5 лет, исходя из расчетов, ей необходимо будет ежегодно вносить страховые взносы размером 2290 тенге. То есть за 5 лет стоимость страховки на миллион для нее составит 11 тыс. 450 тенге», – отмечает г-н Алимухамбетов.
Накопительное страхование является популярным у казахстанцев. О другом случае, когда молодая женщина в возрасте 35 лет беспокоится о своем будущем и открывает программу со сроком накопления 20 лет, рассказывает г-жа Омарова. Женщина готова оплачивать по программе 120 тыс. тенге в год. «За 20 лет клиентом будет внесено 2,4 млн тенге, а сумма накоплений (гарантированная страховая сумма) составит 2,8 млн тенге. Это при годовой периодичности оплаты страхового взноса. Так, с третьего года страхования полис клиента участвует в прибыли страховой компании: ежегодно, при наличии прибыли, страховая сумма увеличивается», – подчеркивает г-жа Омарова. К примеру, страховой дивиденд будет рассчитываться по ставке 5%. Значит, по окончании срока страхования накопленная сумма увеличится и с учетом страховых дивидендов может составить 4,13 млн.
Развитие добровольного страхования, и особенно страхования жизни, не может решиться исключительно силами страховщиков. В этой области необходима специальная программа государства, направленная на популяризацию добровольного страхования и выполняющая информативную функцию. По мнению г-на Алимухамбетова, существует два основных фактора, от которых зависит развитие страхования жизни. Прежде всего экономический фактор. Расходы на страхование во многом зависят от экономического роста в стране. По мере роста доходов домохозяйств и соответственно их возможностей для создания сбережений домохозяйства с накопленными материальными благами поднимут страхование жизни выше в списках своих приоритетов.
«Очень часто у нас используют выражение «низкая страховая культура», конечно, осознание необходимости страховой защиты среди населения вещь очень важная, но оно во многом зависит от финансовой способности человека приобрести полис», – отметил эксперт. В страховых компаниях менеджмент должен быть уверен не только в том, что сможет привлечь клиента, но и в том, что сохранит и приумножит его деньги. Развитый инвестиционный рынок с четко регламентированным законодательством будет способствовать развитию возможностей страховых компаний, в том числе по продвижению своих услуг, популяризации страхования жизни.
