Недавно озвученная депутатами проблема с начислением процентов Жилстройсбербанком Казахстана (ЖССБК) привлекла пристальное общественное внимание. Доступность программ фининститута также была подвергнута критике. Деловому изданию «Капитал.kz» удалось получить комментарии от госбанка и прояснить ситуацию.
Чиновники, которые поставили под сомнение доступность займов ЖССБК, в начале июля направили запрос премьер-министру Казахстана Кариму Масимову. Был ли депутатами получен ответ от г-на Масимова, пока неизвестно – он не был опубликован в официальных источниках. Напомним, в своем письме депутаты предлагали рассмотреть условия по одному из видов займа ЖССБК, которые, по их мнению, демонстрировали степень доступности программ фининститута. В пример приводились условия по промежуточному займу «Женiл» по программе «Бастау». Этим кредитом могут воспользоваться заемщики, которые имеют 50% от стоимости недвижимости. Депутаты были категоричны в своих рассуждениях.
«Несмотря на то, что заемщик сразу вносит 50% от требуемой суммы на счет в ЖССБК, банк предоставляет ему заем размером 100% стоимости жилья. Например, если квартира стоит $100 тыс. и у заемщика уже есть $50 тыс., то ЖССБК оформляет заем на $100 тыс. При этом $50 тыс. клиента банк разместит на депозите. Получается, что заемщик берет свои же деньги в долг под проценты. Кроме того, различные комиссии банка также рассчитываются исходя из полной стоимости квартиры, несмотря на то, что 50% составляют средства клиента. Возникает вопрос: насколько справедливо выдавать казахстанцам их собственные деньги в долг под проценты и, более того, взимать комиссии банка исходя из полной стоимости квартиры?» – отмечали в своем обращении чиновники.
В госбанке акцентировали, что особенностью промежуточного займа является последующий его переход на жилищный. В фининституте подчеркнули, что в результате ставка вознаграждения по займу снижается. «Клиент размещает свои средства на депозите, а банк предоставляет заем в размере 100% от необходимой суммы. Ставка вознаграждения по промежуточному займу составляет от 7,5-8,5% годовых. В течение трех лет на деньги клиента, находящиеся на депозите, начисляется вознаграждение в размере 2% годовых и премия государства 20% (на сумму не более 200 месячных расчетных показателей). При достижении необходимых условий для получения жилищного займа вся накопленная сумма направляется в счет погашения основного долга, а на оставшуюся сумму процентная ставка понижается до 5% годовых», – сообщили в ЖССБК.
В госбанке на вопрос «Капитал.kz», почему же все-таки процент по займу начисляется и на собственные средства заемщика, ответ ЖССБК был не совсем внятным. «При разработке условий кредитования по промежуточным займам банком использовался опыт строительных сберегательных касс Германии, которые являются эффективными и успешно функционируют в Европе уже в течение многих десятилетий», – пояснили в госбанке.
Депутаты также обвиняли ЖССБК в том, что разрыв между переплатой по кредиту госбанка и по ипотеке коммерческих банков ничтожно мал. «В госбанке для квартиры стоимостью $100 тыс. клиенту нужно будет ежемесячно платить примерно 132 тыс. первые 3 года, в последующие 6 лет – 149 тыс. Переплата составляет 6,2 млн тенге. Если оформить ипотеку в Народном банке на ту же квартиру и на тот же срок (9 лет) стоимостью $100 тыс. с 50% первоначальным взносом, то ставка по ипотеке составит 13% годовых (эффективная – от 14,1%). Ежемесячный платеж будет находиться на уровне около 147 тыс. тенге, а переплата – 6,5 млн тенге. Разница по переплате ЖССБК и коммерческого банка составит около 300 тыс. тенге. Возникает вопрос: является ли разница между переплатой в коммерческом банке и госбанке достаточной для реализации государственной задачи по обеспечению широких масс населения доступным жильем?» – задаются вопросом депутаты.
Если основываться на информации чиновников, сумма переплаты по кредиту ЖССБК на 0,005% ниже переплаты по ипотеке Народного банка. Если же основываться на официальных комментариях госбанка, то размер переплаты в ЖССБК в разы ниже, чем в частном банке.
В госбанке уточнили, что при расчете объема нагрузки на клиента в Жилстройсбербанке необходимо учитывать платежи за весь период пользования кредитом (промежуточный заем + жилищный заем). Предположим, недвижимость стоит 10 млн тенге и у покупателя есть 50% от необходимой суммы. «При обращении в госбанк покупатель внесет 5 млн тенге на сберегательный счет в ЖССБК и получит стандартный промежуточный заем на 10 млн тенге под 7,5% годовых по тарифной программе «Оркен». Обратившись в коммерческий банк, покупатель отдаст первоначальный взнос (50%) продавцу недвижимости и получит ипотечный заем в размере 5 млн тенге под 17% годовых. Через 3 года в ЖССБК покупатель достигнет необходимых условий для перехода на жилищный заем, накопленные сбережения на сберегательном счете будут направлены на погашение займа, ставка вознаграждения будет снижена до 4,5% годовых, ежемесячный платеж будет снижен в 5 раз. Так, за весь период кредитования (13 лет) в коммерческом банке размер переплаты составит свыше 7,4 млн тенге, в ЖССБК – 2,5 млн тенге. При этом в ЖССБК покупатель получит вознаграждение по депозиту за 3 года в размере 536 тыс. тенге (с учетом премии государства)», – отметили в банке.
В госбанке подчеркнули, что переплата по промежуточному займу в ЖССБК за заем в размере 10 млн тенге будет более чем в 3 раза меньше переплаты в частном банке по займу в 5 млн тенге. «Если же стандартный промежуточный заем оформить по тарифной программе «Бастау» (общий срок займа 9 лет), сумма переплаты за минусом выплаченного вознаграждения по депозиту составит 1,8 млн тенге. В коммерческом банке – 4,8 млн тенге», – сообщили в банке.
