Беззалоговое кредитование становится все менее выгодным продуктом для банков, регулятор постепенно использует различные рычаги для обозначения новых правил игры. В феврале 2014 года был ограничен годовой прирост экспресс-займов, в апреле для банков был обозначен коэффициент долговой нагрузки для определенной категории заемщиков в 50%. Максимально допустимая эффективная ставка по займам вскоре может снизиться. Между тем, пока банки продолжают активно наращивать объем необеспеченных кредитов, кто-то из них зарабатывает больше на проценте, а кто-то на комиссиях. Корреспондент делового портала Kapital.kz выяснил, какие банки имеют максимальный запас по эффективной ставке если она будет понижена, что в банках не договаривают менеджеры при встрече и в каких банках самые дорогие кредиты.
Какие банки зарабатывают на комиссиях?
За более чем полгода комиссии по беззалоговым кредитам стали выше. По сравнению с серединой сентября 2013 года, доля комиссий от суммы по кредиту «на руки» увеличилась практически в 2 раза: с 8% до 14%. В сентябрьском исследовании по экспресс-кредитам первое место по размеру комиссий было у «Народного банка» (7,4%), второе- у «БТА Банка» (6%), третье закрепилось за «Казкоммерцбанком» и «Банком ЦентрКредит» – 5%.
На этот раз в лидеры вырвались «Темiрбанк», «Альянс банк» и «Народный банк». По расчетам Kapital.kz, основанных на информации менеджеров «Темiрбанка» по условиям программы «Темiр Альтернатива» доля комиссий от суммы к получению может составить 14%. В «Альянс банке» - 11% (4,6% в сентябре 2013 года), в «Народном банке» - 9%.
В других банках комиссия чуть ниже: в «БТА Банке» - 8,8%, в «Цеснабанке» - 6,4%, в «Казкоммерцбанке» -6%, в «АТФБанке» (кредит «Легкий») - 5,75% (0,8% в прошлом году), «Банке ЦентрКредит» - 5,6%, в «Евразийском банке» - 3,6% (в сентябре комиссия была на том же уровне). В таких розничных банках как ДБ «Банка Хоум Кредит» и Kaspi bank комиссия по экспресс-кредитам не превысила 0%.
Обозначим портрет заемщика, для которого производились расчеты. Это - алматинец. Это важно, потому что для жителей других регионов требования к зарплате могут быть более лояльными, а стоимость кредита ниже. Возраст заемщика не превышает 30-ти лет, у него нет на содержании несовершеннолетних детей и ему «на руки» нужна сумма в 500 тыс. тенге на 1 год. В разных банках ему необходимо будет запросить разные суммы.
Например, в «Темiрбанке» – 570 тыс. тенге, в «Альянс банке» – 555 тыс. тенге, в «Народном банке» – 545 тыс. тенге, в «БТА Банке» - 544 тыс. тенге. Чтобы получить «на руки» 500 тыс. тенге в «Цеснабанке» необходимо запросить 532 тыс. тенге, в «Казкоммерцбанке» - 530 тыс. тенге, в «АТФБанке» надо оформлять кредит на 528 тыс. 750 тенге, в «Банке ЦентрКредит» – 528 тыс. тенге, в «Евразийском банке» – 518 тыс. тенге, в ДБ «Банк Хоум Кредит» и Kaspi bank — по 500 тыс. тенге.
Расчеты приблизительные и основаны на данных, которые предоставили операторы call-центров и менеджеры отделений банков.
Какие банки зарабатывают на проценте?
Между тем, размер комиссии еще не индикатор конечной стоимости кредита. Ранее Kapital.kz не раз писал о том, что некоторые банки свою маржу закладывают не в комиссионное вознаграждение, а в процентную ставку по займу. Например, такими банками, по нашим данным, стали ДБ «Банка Хоум Кредит» и Kaspi bank. В ДБ «Банка Хоум Кредит», несмотря на нулевой размер комиссий, доля переплаты по экспресс-кредиту составила 45,6% от суммы кредита (от 500 тыс. тенге). Сумма переплаты в этом банке при озвученных ранее условиях составит 228 тыс. 040 тенге. По расчетам делового портала Kapital.kz, ДБ «Банка Хоум Кредит» занял первое место по сумме переплаты по необеспеченным займам.
Вторым банком по размеру переплаты по беззалоговому займу стал Kaspi bank. В этом банке переплата достигла 27,6% от суммы кредита. То есть при сумме займа 500 тыс. тенге на один год сумма переплаты составит 137 тыс. 854 тенге. «Евразийский банк» вплотную приблизился к Kaspi bank. «Евразийский банк» занял третью позицию по доле переплаты от суммы кредита – 24,8% (128 тыс. 416 тенге).
Другие банки не так активно зарабатывают на процентной ставке по беззалоговым кредитам. «Банк ЦентрКредит» стал четвертым по размеру переплаты – 14,1% от суммы кредита (74 тыс. 208 тенге). Экспресс-кредиты «Альянс банка» менее дорогие. В этом банке размер переплаты составил 11,4% от кредита (63 тыс. 360 тенге). Шестая позиция закрепилась за Казкомом – переплата достигла 11,2% о суммы кредита (59 тыс. 284 тенге).
Более доступная процентная ставка по необеспеченным кредитам в «Народном банке». «Народный банк» стал седьмым по размеру переплаты по кредиту – 10,1% от займа (55 тыс. тенге). Восьмая позиция закрепилась за «Цеснабанком» - 9,7% доля переплаты от суммы кредита (51 тыс. 452 тенге). Девятый – «АТФБанк». В этом банке размер переплаты от суммы займа не превысил 9,4% (49 тыс. 650 тенге). Десятую строчку по размеру переплаты занял «БТА Банк». Маржа банка составила 7,7% от суммы кредита (42 тыс. 128 тенге). Самая низкая процентная ставка по беззалоговым кредитам в «Темiрбанке». Размер переплаты не превысит 6,1% от суммы кредита (34 тыс. 524 тенге).
В каких банках выгоднее брать кредит?
Самые дорогие беззалоговые кредиты в ДБ «Банк Хоум Кредит». При сумме кредита 500 тыс. тенге ежемесячный платеж по займу в банк достигнет 60 тыс. 670 тенге, за год заемщик отдаст банку 728 тыс. 040 тенге.
Вторым стал «Евразийский банк», в этом фининституте ежемесячно в течение года нужно будет платить 53 тыс. 868 тенге, за год нужно будет заплатить в банк 646 тыс. 416 тенге.
Kaspi bank замкнул топ-3 банков с самыми дорогими необеспеченными займами. Ежемесячно в течение года заемщику придется платить банку 53 тыс. 154 тенге. В течение года при сумме кредита 500 тыс. тенге совокупная сумма, которую в итоге заемщик выплатит банку достигнет 637 тыс. 854 тенге.
Несмотря на агрессивную кредитную политику, которую ранее проводил «Альянс банк», банк не вошел в тройку фининститутов с самыми дорогими займами, он оказался на четвертом месте. Заемщику обратившись в «Альянс банк» нужно будет каждый месяц платить по 51 тыс. 530 тенге, за год по кредиту «набежит» 618 тыс. 360 тенге. Именно эту сумму заемщик в конечном счете отдаст банку.
Пятым стал «Темiрбанк». Как выяснил деловой портал Kapital.kz, взяв в этом банке необеспеченный кредит на год в размере 570 тыс. тенге (500 тыс. тенге «на руки»), ежемесячный платеж составит 50 тыс. 377 тенге. В итоге, спустя год общая сумма платежей по кредиту достигнет 604 тыс. 524 тенге.
Тот факт, что именно ДБ «Банк Хоум Кредит», «Евразийский банк», Kaspi bank, «Альянс банк» и «Темiрбанк» вошли в топ-5 банков с самыми дорогими экспресс-кредитами неудивителен. Именно у этих игроков банковского сектора годовые эффективные ставки по тенговым депозитам доходят до 10,5%. И чтобы отбить данные ставки им приходится удерживать ставки по беззалоговым кредитам на высоком уровне. Депозиты для многих банков сейчас являются основным источником фондирования средств, и других площадок, где можно было бы получить относительно недорогие ресурсы в тенге, пока нет. В некоторых банках зависимость пассивной базы от вкладов выше среднерыночной. На начало апреля 2014 года доля депозитов в обязательствах в банковской системе достигла отметки 74,2%. Некоторые банки (из числа исследуемых) даже превысили этот порог. В «Народном банке» доля вкладов в обязательствах достигла отметки 87,4%, «Цеснабанке» - 87,2%, «Темiрбанке» - 78,9%, «Евразийском банке» - 75,9%, Казкоме - 75,5%, «Банке ЦентрКредит» - 74,3%.
В других исследуемых банках зависимость менее разительна. В «АТФБанке» доля депозитов в обязательствах достигла отметки 72,7%, в Kaspi bank – 64,7%, в «Альянс банке» - 43,9%, в «БТА Банке» - 40,4%, в ДБ «Банке Хоум Кредит» - 35,7%.
«Банк ЦентрКредит» стал шестым среди банков с самыми дорогими экспресс-займами. Чтобы рассчитаться с банком за взятые 528 тыс. тенге (500 тыс. тенге «на руки») ежемесячно в течение года нужно будет вносить в банк по 50 тыс. 184 тенге. При этом, общая сумма, которую заемщику нужно будет заплатить за год, составит 602 тыс. 208 тенге.
Седьмая строчка закрепилась за «Народным банком». Если оформить в банке кредит на 545 тыс. тенге (500 тыс. тенге, за вычетом комиссий), то в течение года нужно будет вносить в кассу банка по 50 тыс. тенге. За год банк получит от заемщика 600 тыс. тенге.
Казком оказался на восьмой позиции. В этом банке более дешевые беззалоговые кредиты, чем в «Народном банке». Взяв в этом банке годовой кредит на сумму 530 тыс. тенге (наличными — 500 тыс. тенге), ежемесячно нужно будет вносить в банк по 49 тыс. 107 тенге. Итоговая сумма, которую заемщик отдаст банку — 589 тыс. 284 тенге.
Не менее выгодно можно воспользоваться кредитными ресурсами в «БТА Банке». Если в этом банке оформить заем на 544 тыс. тенге (500 тыс. тенге наличными), то ежемесячно в течение года нужно будет погашать по 48 тыс. 844 тенге. Так, заемщику за год нужно будет внести 586 тыс. 128 тенге.
«Цеснабанк» и «АТФБанк» оказались банками с самыми дешевыми экспресс-займами. «Цеснабанк» стал десятым по размеру ежемесячного платежа — 48 тыс. 621 тенге. В течение года при сумме кредита 532 тыс. тенге (500 тыс. тенге «на руки») нужно будет внести в банк 583 тыс. 452 тенге.
«АТФБанк» стал 11-ым. Оформив в этом банке годовой экспресс-кредит на 528 тыс. 750 тенге и получив наличными 500 тыс. тенге, ежемесячно нужно будет платить 48 тыс. 200 тенге. В течение года банку придется заплатить 578 тыс. 400 тенге.
Повторимся, что расчеты приблизительные и основаны на данных, которые предоставили операторы call-центров и менеджеры отделений банков.
За что банку стоит платить
Просроченная задолженность розничных клиентов продолжает набирать обороты. За год она увеличилась на 33,5%. Если на конец февраля 2013 года просрочка по розничным займам не превышала 335,4 млрд. тенге, то на конец февраля 2014 года она достигла 477,9 млрд. тенге. Половина просроченной задолженности розницы — это потребительские кредиты (238,9 млрд. тенге).
В феврале 2014 года просрочка розничных клиентов перед банками росла более активно, чем по компаниям. В феврале объем просроченной задолженности физических лиц увеличился на 8,9%, организаций – на 7,3%. Не исключено, что Нацбанк РК уже произвел корректировку просрочки по валютным займам на эффект девальвации и положительная динамика может частично быть подкреплена перерасчетом регулятора.
Скорее всего, значительная часть просрочки образовалась за счет повторного кредитования банками заемщиков, ранее оформивших кредит в другом банке. В начале апреля 2014 года в «Первом кредитном бюро» заверили, что вскоре проблему кредитного шопинга можно будет решить через новую опцию. «У нас есть специальный продукт — кредитная заявка. При подаче заемщиком заявки на кредит в режиме on-line, банк по нему отправляет информацию в Первое кредитное бюро. Если этот заемщик приходит в другой банк, то другой банк заемщика по этой кредитной заявке в on-line режиме может проверить», - уточнили в кредитном бюро.
Между тем, за пользование услугой, которая бы обеспечивала доступ банков к on-line заявкам от заемщиков, банкам нужно будет заплатить. Скорее всего, банки все-таки решат пожертвовать частью своей прибыли, чтобы предотвратить ухудшение качества своего кредитного портфеля. Планки по доле неработающих кредитов в 15%, ранее обозначенной Нацбанком РК, многим банкам только предстоит достичь. Несмотря на то, что она была установлена на начало 2014 года, некоторым банкам может потребоваться гораздо больше времени, чем предполагалось регулятором, для ее достижения.
Действительно, в течение 15-ти дней у заемщика была возможность оформить несколько кредитов. Банки обновляют информацию в Первом кредитном бюро не реже одного раза в 15 дней. Корреспонденту делового портала Kapital.kz в кредитном бюро пояснили, что обновление информации может происходить и чаще: через 5-10 дней (в зависимости от графика подачи банковской информации). По кредитным картам Kaspi bank, обновление информации в кредитном бюро происходит через 45 дней после погашения карточного займа.
Как выяснилось, если заемщик захочет оформить кредит сразу же после погашения предыдущего займа, то за это ему нужно будет заплатить. Об этом корреспонденту делового портала Kapital.kz сообщили кредитные менеджеры банков, к которым он обратился как заемщик. За справкой об отсутствии ссудной задолженности необходимо будет обратиться в банк. Такая справка в «Альянс банке» и «БТА Банке» обойдется в 5 тыс. тенге. В «Альянс банке» максимальный срок изготовления справки – 3 дня. В других банках такая справка может стоить в 2 и даже в 10 раз дешевле. В Kaspi bank – 3 тыс. тенге, в «Банке ЦентрКредит» – 1 500 тенге, в «Темiрбанке» – 1 тыс. тенге. В «Евразийском банке» за справку нужно будет отдать 700 тенге, если на ее изготовление потребуется 3 дня. Такую справку банк может предоставить и в течение дня, но она обойдется дороже – 2 тыс. тенге. В Казкоме за справку нужно будет заплатить 600 тенге, в «Народном банке» – 500 тенге.
Оказалось, что в некоторых банках погашать кредит через кассы невыгодно. В ДБ «Банка Хоум Кредит» заемщику при оплате за кредит через кассу банка нужно будет доплатить 500 тенге.
Ставки по розничным займам могут снизиться
В 2013 году средняя номинальная ставка по потребительским кредитам по данным регулятора не превысила 21,9%. В прошлом году стоимость таких займов достигла своего максимума в январе 2013 года – 24,1%, минимума в октябре – 20,4%. За месяц потребительские кредиты стали дешевле на 4,5%. В январе 2014 года средняя номинальная ставка по таким кредитам не превышала 22,9%, в феврале 18,4%. Между тем, вскоре, розничные банки могут лишиться части прибыли. В конце января 2014 года глава Нацбанка Кайрат Келимбетов заявил, что максимально допустимая эффективная ставка по займам может измениться и стать ниже действующей 56%. «Мы даже в этом году думаем, что мы эту ставку будем понижать. Сейчас мы с банками начинаем обсуждать данный вопрос», - отметил в начале года Келимбетов.
В настоящее время лишь некоторые банки максимально приблизились к порогу в 56%. В call-центре «Евразийского банка» сообщили, что номинальная ставка по беззалоговым кредитам в банке варьируется от 12,3% до 40%. Эффективная ставка по таким займам, как уточнили в банке, стартует от 52% годовых. То есть, по сути, пока у «Евразийского банка» есть возможность повышать ставку – максимум на 4%. Это один из немногих банков, который открыто согласился озвучить эффективную ставку по телефону.
В других банках, если основываться на информации кредитных менеджеров, есть более ощутимый запас по наращиванию ставки. Например, в Казкоме эффективная ставка по необеспеченным займам может доходить до 31,1%, в «Банке ЦентрКредит» до 31%. В «БТА Банке» размер эффективной ставки может в 2 раза превышать номинальную. Как отметили кредитные менеджеры банка, при годовом экспресс-кредите в 544 тыс. тенге (500 тыс. на руки) номинальная ставка составит 14%, эффективная – 26,67%. Если оформить такой кредит на 2 года, то номинальная ставка по займу достигнет 19%, эффективная – 27,29%. На 3 года: номинальная – 22%, эффективная – 29,11%. То есть у «БТА Банка» пока есть запас до порога, обозначенного Нацбанком, в 26,89%.
Менеджеры Kaspi bank проинформировали, что эффективная ставка по экспресс-кредиту может доходить до 29%, в «Темiрбанке» по кредиту «Альтернатива» эффективная ставка может составить 22-23%, по займу «Темiр экспресс» - 28%. В «Народном банке» сообщили, что эффективная ставка по необеспеченным займам может доходить до 25%. В «АТФБанке», как сообщили в call-центре банка, эффективная ставка по кредиту может составить 17% (если сумма по займу не превысит 2 млн. тенге).
В России максимальная эффективная ставка со временем может меняться. «В России в начале апреля ввели новое требование для расчета максимальной ставки. Пока оценивать результат данной инициативы рано. В России механизм работает следующим образом: для коротких беззалоговых кредитов ежеквартально Центральный банк будет учитывать 30% выдач кредитов и рассчитывать среднюю ставку на основе тридцатипроцентных выдач. На следующий квартал всем остальным банкам будет разрешено устанавливать максимальную ставку в размере: определенная Центральным банком (на основе тридцатипроцентов выдач кредитов) плюс 30%. То есть в России ставка нефиксированная», - сообщила директор International FICO Елена Конева.
Но, как подчеркнула Конева, эта инициатива регулятора может оказать негативное влияние на бизнес некоторых российских банков. «Есть одна фактическая проблема – у банков разное финансирование. Некоторые из банков финансируются государством, их процентные ставки на рынке достаточно низкие. Другие банки не привлекают средства государства, им необходимо самостоятельно искать ресурсы, чтобы окупить свой бизнес. У таких банков процентные ставки по кредитам более высокие. При этом, степень влияния госбанков на рынке значительна: 30% объема выдач кредитов будут двигаться ставками, предлагаемыми банками с государственным финансированием. Банкам, у которых в настоящее время ставка по кредитам завышена, предстоит испытать определенные сложности. Средняя ставка по потребительским кредитам в России, если не брать во внимание кредитные карты, составляет порядка 30%», - поделилась Конева.
О чем молчат банки
Вся информация, на основе которой были произведены расчеты, была получена не через пресс-службы банков. Корреспондент делового портала Kapital.kz, представившись в банках потенциальным заемщиком, решил выяснить готовы ли банки идти на открытый диалог со своими клиентами, и что банки могут недоговаривать. Как оказалось, заемщиком быть не так просто. Беседуя с менеджерами некоторых из банков, приходилось выпытывать необходимую информацию, задавать нужные для заемщика вопросы. В call-центрах большинства банков отказались производить конкретные расчеты и поэтому нужно было обращаться в отделения финансовых институтов. Недосказанность — именно данный фактор мешал более полно и оперативно получить необходимую информацию. Практически ни один из менеджеров банков не озвучил, что требуемая сумма к обналичиванию не всегда может быть равна сумме кредита из-за размера комиссий. К слову, в Kaspi bank при необходимой «на руки» сумме в 500 тыс. тенге нужно запрашивать 500 тыс. тенге. В «Народном банке», чтобы обналичить 500 тыс. тенге, нужно взять в банке ссуду на 545 тыс. тенге. Также ни один из менеджеров не сделал акцент на том, что процент по кредиту будет начисляться не на необходимые «на руки» 500 тыс. тенге, а на сумму займа (с учетом комиссий).
Один менеджер из 11-ти напомнил, что можно выбрать один из двух графиков погашения кредита: аннуитетный, либо равными долями. Но при этом не был сделан акцент на то, каковы преимущества того, либо иного метода погашения. Практически все банки предлагали аннуитетный метод погашения — каждый месяц вносить одну и туже сумму. А он, как известно, менее выгоден для заемщика: по нему переплата выше, чем при графике равными долями.
Полную информацию по кредитам с предоставлением распечатки графика погашения и общих условий по кредитам предложили три банка из 11-ти. Эта опция позволила не только более детально задать интересующие вопросы по кредиту, но и значительно сократить время.
Банки активно наращивают кредитный портфель
За месяц объем потребительских кредитов увеличился на 12,7% (+21 млрд. 477 млн. тенге). В феврале банками было выдано кредитов на потребительские цели на 169 млрд. 716 млн. тенге, в марте — 191 млрд. 193 млн. тенге. Последние полгода наиболее востребованными были длинные деньги. Доля займов на срок превышающий 1 год в структуре портфеля потребительских кредитов последние 6 месяцев (с сентября 2013 года) не опускалась ниже 72%. В сентябре прошлого года доля долгосрочных займов в потребительском ссудном портфеле была на уровне 87,5%, в октябре — 84,8%, в ноябре — 83,0%, в декабре — 83,3%. В январе 2014 года доля таких займов составила 86,1%, в феврале — 72,6%. В марте доля длинных кредитов за полгода достигла минимума — 69,3%.
Несмотря на это, вскоре темпы роста экспресс-кредитов замедлятся. С 1 февраля 2014 года в каждом банке ежегодный рост беззалоговых займов не должен превышать 30%. До жесткой инициативы регулятора банки активно наращивали портфель необеспеченных кредитов. Некоторые банки за год увеличили объем таких займов в разы. По данным аудированной отчетности, по сравнению с 2012 годом объем необеспеченных ссуд в Казкоме вырос в 2,8 раза, в «Народном банке» в 2 раза. Такой розничный банк как ДБ «Банка Хоум Кредит» за год нарастил объем кредитов, выданных денежными средствами в 2 раза с 38 млрд. 776 млн. до 78 млрд. 096 млн. тенге. Объем потребительских кредитов, выданных клиентам на покупку товаров и услуг в точках продаж партнеров в банке за год практически не изменился: в 2012 году банк прокредитовал на 32 млрд.132 млн. тенге, в 2013 году — 32 млрд. 830 млн. тенге. Объем выдач ДБ «Банка Хоум Кредит» займов через кредитные карты увеличился в 24,5 раза: с 35,4 млн. тенге в 2012 году до 870,1 млн. тенге в 2013 году. Другие банки пока не опубликовали годовую аудированную отчетность за 2013 год, но динамику роста портфеля их необеспеченных займов также можно проследить по квартальным отчетам. По сравнению с 30 сентября 2012 года в «Цеснабанке» объем экспресс-кредитов вырос на 80,4%, в «Евразийском банке» на 60,4%, в «Банке ЦентрКредит» - на 19,5%.
Kaspi bank пока также не опубликовал аудированную отчетность за 2013 год, в отчетности за 3 квартала 2013 года не отражается информация по доле необеспеченных займов. Но если сравнить данные по приросту экспресс-займов с 30 сентября 2012 года, то Kaspi bank за год увеличил объем необеспеченных займов на 86,7%.
Между тем, некоторые банки выдают кредиты только избранным. Например, в «Народном банке» и «Цеснабанке» (именно в Алматы) необеспеченные займы выдаются только участникам зарплатного проекта этих банков. Другие банки предлагают более лояльные условия для участников своих зарплатных проектов. Например, в «АТФБанке» и «Банке ЦентрКредит» ставка для клиентов, обслуживающихся в этих банках по зарплатному проекту будет ниже как минимум на 2%, чем для других заемщиков. Как сообщили кредитные менеджеры «БТА Банка» для клиентов зарплатного проекта банка сроки по экспресс-займам будут выше на 2 года. Для участников зарплатного проекта банка — 5 лет, для остальных — 3 года. Пороговая сумма для участников зарплатного проекта в «БТА Банке» стартует от 150 тыс. тенге, для других — от 300 тыс. тенге. Как поделились в банках, средняя сумма экспресс-кредитов в ДБ «Банка Хоум Кредит» составляет 125 тыс. тенге. В Kaspi bank она немного выше и колеблется в пределах 150-200 тыс. тенге.
Если же говорить в целом о рынке необеспеченных займов, то максимальная сумма кредита может доходить до 3 млн. тенге, по зарплатному проекту — до 4 млн. тенге. Максимальный срок займа может приблизиться к отметке в 5 лет. Большинство банков выдают экспресс-займы на 3-4 года.
Заемщикам не скрыть от банков реальные доходы
В Казахстане для банков доходы заемщика более прозрачны, чем в России. Казахстанские банки могут мониторить реальные доходы заемщика через их пенсионные отчисления. В соседней России складывается не такая радужная ситуация в этом отношении.
«Для российских банков доступность информации о реальных доходах заемщика является огромной проблемой. Данные из пенсионного фонда могут получать только 2 банка из около тысячи работающих на рынке. Это очевидное конкурентное преимущество этих двух игроков «Сбербанка» и Банка «Уралсиб». К сожалению, пока никак не удается решить эту проблему жалобами в регулирующие органы. Один из вариантов, можно направить заемщика в НПФ и заставить его получить соответствующие документы, чтобы он в последствии представил их банку. Но, думаю, что в случае короткого кредита банк может потерять заемщика на этом требовании. Потому что в пенсионном фонде справку о доходах получить не так просто. К тому же, оценка дохода заемщика в любой стране, не только в России, но и в США достаточно сложная задача. Даже документы из налоговой или из пенсионного фонда не всегда подтверждают реальные доходы, причем как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения», - сообщила Елена Конева.
При этом она отметила, что в России есть заемщики, которые завышают свои доходы при оформлении кредита. «В России есть специальные компании, которые делают справки с отчислениями из НПФ. То есть в реальности заемщик не зарабатывает тех денег, которые отражаются в справке. Но банк может видеть в налоговой доходы, которые на самом деле являются завышенными, и не знать об их «серой» природе. Встречается такой фантастический уровень жульничества», - сообщила Конева.
В Казахстане при оформлении экспресс-кредита с заемщика большинство банков потребует удостоверение личности, справку из НПФ за последние 6 месяцев, справку с работы и адресную справку из ЦОНа.
