Программа рефинансирования ипотеки, которая была запущена в прошлом году, уже решила проблемы нескольких тысяч заемщиков. Впрочем, в Национальный банк все еще поступают просьбы пересмотреть условия госпрограммы. Управляющий директор Банка ЦентрКредит Альжанов Максат Кабыкенович рассказал корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz о том, на какие уступки идет банк при работе с заемщиками, сколько кредитов уже было рефинансировано и зарабатывают ли фининституты на госпрограмме.
- В прошлом году государство решило помочь проблемным заемщикам. В апреле 2015 года была утверждена программа рефинансирования ипотечных кредитов, Фондом проблемных кредитов в вашем банке было размещено 15,6 млрд тенге. Как вы считаете, стоило ли оказывать поддержку ипотечникам?
- Безусловно, поддержка была необходима. Принятая программа оказывает ощутимую помощь проблемным ипотечным заемщикам, которые по той или иной причине не могут вовремя погасить свой кредит. Таким образом, социальное напряжение в обществе снижается.
- Участвовал ли ваш банк в разработке условий данной программы? Какие предложения были вами озвучены?
- В разработке программы наш банк принимал активное участие. Например, мы предложили рефинансировать заемщиков, взявших ипотеку с 2004 по 2009 год, сумма кредита которых не превышала бы 200 тыс. долларов. Также мы озвучивали предложение, что особыми льготами при рефинансировании должны обладать социально уязвимые слои населения. Этим заемщикам нужно было помочь, они пережили две девальвации. Все наши предложения были учтены.
- Насколько госпрограмма рефинансирования оказалась востребованной среди ваших клиентов?
- Спрос на программу был ощутимым. По состоянию на 25 февраля 2016 года банком была принята 2031 заявка на сумму порядка 13,4 млрд тенге. Из них рефинансирована уже 821 заявка на 4,3 млрд тенге. Свыше 540 заявок на 4 млрд. тенге находятся на стадии рефинансирования.
- Когда было выдано большинство ипотечных займов, которые вы рефинансировали?
- Преимущественно в 2007 году – более 60% всех рефинансированных жилищных займов.
- Поговорим об условиях. В рамках программы предполагается рефинансировать остаток задолженности ипотечников по основному долгу. Долги по вознаграждению, комиссиям, неустойке будут списаны. Как считаете, стоило ли прощать начисленное вознаграждение?
- Данный вопрос муссировался с самого начала разработки программы. После длительных обсуждений с регулятором для снижения социальной напряженности среди ипотечников банковский сектор поддержал предложение о прощении вознаграждения, комиссий и неустойки при рефинансировании займов. Нужно было создать оптимальные условия для заемщиков, у которых есть желание исполнять свои обязательства. При этом необходимо отметить, что банк, участвуя в данной программе, не зарабатывает какой-либо прибыли, а, наоборот, несет убытки, которые никто не возмещает.
- Были ли в целом со стороны заемщиков просьбы рефинансировать не только ипотеку, но и другие кредиты?
- Такие просьбы периодически поступают. Например, с просьбой о рефинансировании по госпрограмме обращаются индивидуальные предприниматели, которые ранее брали кредиты на развитие своего бизнеса, пополнение оборотных средств. Но по условиям программы рефинансирования ипотеки такие займы не могут быть включены в программу – это противоречит законодательству. Многие заемщики не хотят подавать заявление на рефинансирование, надеясь, что их основной долг будет частично или полностью списан. Есть заемщики, которые, попав в программу, не хотят рефинансироваться.
В последнее время участились пикеты и митинги, проводимые группой заемщиков, состоящих в различных общественных объединениях. При проверке выявилось, что часть заемщиков соответствует критериям госпрограммы, однако их основным требованием является полное списание долгов.
Между тем банк не вправе списывать основной долг по кредиту. Нужно понимать, что выдача ипотеки производилась за счет средств вкладчиков.
Есть и такие заемщики, которые, оказавшись в трудной финансовой ситуации, не могут осилить ежемесячные платежи даже после рефинансирования. Для них банк готов в индивидуальном порядке рассмотреть возможность погашения займа по гибкому графику, который будет рассчитан на определенный срок. Для этого заемщику нужно обратиться в банк и подтвердить свое социальное и финансовое положения.
- Экономика Казахстана переживает тяжелые времена. Наблюдаете ли вы в целом снижение платежеспособности ваших клиентов?
- Наблюдаем в первую очередь валютных заемщиков, переживших несколько девальваций. Вместе с тем Банк ЦентрКредит всегда оказывал и продолжает оказывать всяческую поддержку своим клиентам, у которых есть трудности в погашении кредита. Прежде всего мы предлагаем заемщикам различные варианты финансового оздоровления – это предоставление временного гибкого кредитного графика, отсрочка платежей, продление сроков погашения займа, рефинансирование задолженности на самого заемщика либо на третье лицо. В отдельных случаях банк идет на беспрецедентные меры, на снижение ставки вознаграждения по ипотеке.
- Были ли случаи, когда Банку ЦентрКредит приходилось выселять проблемных заемщиков из их квартир?
- Выселение является самой крайней мерой при взыскании задолженности, которая применяется если заемщик не предпринимает какие-либо меры либо не имеет желания исполнять свои договорные обязательства. Мы не преследуем цели выселить должника и оставить его без жилья. В большинстве случаев банк находит с заемщиками взаимоприемлемое решение в этом вопросе.
Более того, по всем потенциальным заемщикам, подпадающим под критерии госпрограммы рефинансирования, мы приостановили все судебные разбирательства, исполнительное производство и выселение. Таким образом, для заемщиков созданы все условия для скорейшего рефинансирования.
- Нацбанк планирует внести в программу рефинансирования очень много изменений. Как вы думаете, какие все-таки поправки из озвученных регулятором, стоит учесть?
- Банк всецело поддерживает внесение изменений в программу, так как это позволит увеличить число заемщиков, которые могут воспользоваться рефинансированием. Одно из основных предложений, которое пока обсуждается, - определение суммы рефинансирования для всех заемщиков, имеющих займы в иностранной валюте, по курсу на 18 августа 2015 года. На эту дату курс доллара составлял 188,35 тенге на доллар. Такой курс был выбран неспроста. Одной из причин, сдерживающих темпы освоения выделенных ФПК ресурсов, является отказ заемщика от рефинансирования по текущему курсу. Согласно внесенным в сентябре 2015 года изменениям в программу возможность рефинансироваться по курсу 188,35 тенге имеют только те должники, у которых на 1 января 2015 года просрочка по займу превышала 90 дней. Это условие вызывает серьезное недовольство со стороны заемщиков, которые, несмотря на изменение курса, выполняли свои обязательства по графику.
- Ранее вы говорили, что некоторые члены общественных объединений просят списать их основной долг полностью. Понятно, что это невозможно. Ведете ли вы какой-то диалог с членами таких объединений? Достигнуты ли какие-то договоренности?
- Хотелось бы обратить внимание наших клиентов, что до настоящего времени ни одному заемщику не было отказано во встрече, независимо от того, состоит он в общественных организациях или нет. Кроме того, нашим банком на регулярной основе проводятся встречи с должниками, в отдельных случаях совместно с банковским омбудсманом, представителями Нацбанка и акимата Алматы. Мы ведем постоянный диалог со всеми руководителями и членами общественных объединений, которые к нам обращаются, и практически всегда находим какой-либо компромисс по всем наболевшим вопросам.
Основная проблема заемщиков заключается в том, что они официально не подают заявления на участие в госпрограмме либо не уверены в своем финансовом положении. Заемщики, которые не соответствуют критериям программы и получили от банка отказы в рефинансировании, вправе обратиться в комиссии по рассмотрению жалоб, созданные при региональных акиматах и территориальных филиалах Нацбанка.
Хотелось бы отметить, что Банк ЦентрКредит прилагает все усилия, чтобы Программой было охвачено максимальное количество наших заемщиков, и мы готовы оказать посильную помощь в решении данного вопроса. Прием заявлений продолжается, и всех клиентов, соответствующих критериям Программы, просим обратиться в филиалы банка по месту обслуживания и зарегистрировать заявки на рефинансирование. Более подробная информация о Программе и контактные данные сотрудников Банка ЦентрКредит для консультаций размещены на нашем сайте.
